在機(jī)動(dòng)車交通事故中，受害人究竟應(yīng)依據(jù)車上人員責(zé)任險(xiǎn)還是第三者責(zé)任險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司索賠，關(guān)鍵在于準(zhǔn)確判斷受害人在事故發(fā)生時(shí)屬于“車上人員”還是“第三者”。這一認(rèn)定不僅關(guān)系到保險(xiǎn)理賠的順利進(jìn)行，也影響著保險(xiǎn)法律關(guān)系的正確適用。

在保險(xiǎn)法律體系中，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）和商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（三者險(xiǎn)）均屬于向第三人賠付的責(zé)任險(xiǎn)。根據(jù)已被廢止的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋（2000）》規(guī)定，保險(xiǎn)合同中的第三者，是指除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，因保險(xiǎn)車輛意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害人。同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生事故，相對(duì)方不構(gòu)成第三者。這一解釋將第三者范圍明確限定在保險(xiǎn)事故中的受害人。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》進(jìn)一步規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍不包括本車人員和被保險(xiǎn)人。商業(yè)保險(xiǎn)中“第三者”的具體范圍由保險(xiǎn)合同約定，通常也不包含車上人員和被保險(xiǎn)人。例如，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》明確，第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括本車車上人員和被保險(xiǎn)人。其中，車上人員指事故發(fā)生瞬間在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。由此可見，三者險(xiǎn)中“第三者”的界定，需以“車上人員”含義為參照，通過排除法確定。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與中國汽車產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的演進(jìn)密切相關(guān)。早期汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分較為粗放，對(duì)車上乘客的保障通常作為車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加責(zé)任或特約條款存在。2003年車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革后，車上人員責(zé)任險(xiǎn)成為獨(dú)立附加險(xiǎn)種，車主可自愿投保，并明確分為司機(jī)座位和乘客座位，保額可按座位單獨(dú)設(shè)定。2020年車險(xiǎn)綜合改革進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將正在上下車的人員納入保障，解決了此前關(guān)于上下車過程中事故是否屬于承保范圍的爭(zhēng)議。

司法實(shí)踐中，認(rèn)定“車上人員”需綜合考慮多重因素。首先是物理空間關(guān)系，即以事故發(fā)生及受傷時(shí)受害人與被保險(xiǎn)車輛的相對(duì)位置為主要依據(jù)。其次是安全空間關(guān)系，指事故發(fā)生瞬間車上人員位于機(jī)動(dòng)車駕駛室或車廂內(nèi)等安全部位。這一限縮性認(rèn)定具有合理性：車上人員與第三者遭受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的地位不同，車上人員與機(jī)動(dòng)車可視為一個(gè)整體，在道路通行中處于強(qiáng)勢(shì)地位；兩者遭遇風(fēng)險(xiǎn)的概率也不同，車上人員因穩(wěn)定停留在車內(nèi)或車上，受傷概率與第三者存在差異，這直接影響保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》規(guī)定，車上人員承保范圍按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定，表明“車上人員”應(yīng)限定于位于具備安全載人空間的人員。

控制關(guān)系也是認(rèn)定車上人員的重要要素。機(jī)動(dòng)車實(shí)際控制人既知曉駕駛風(fēng)險(xiǎn)，又能掌控該風(fēng)險(xiǎn)，因此賠償對(duì)象與被保險(xiǎn)車輛之間是否存在控制關(guān)系，可作為認(rèn)定依據(jù)。具體而言，應(yīng)以車輛實(shí)際控制人同意登車為前提，無論同意是臨時(shí)性許可還是長期允許，未經(jīng)同意登車的人員不應(yīng)納入車上人員險(xiǎn)保障范圍。

身份與職責(zé)關(guān)系同樣影響認(rèn)定結(jié)果。除車上乘客等爭(zhēng)議較少的情況外，對(duì)于其他人員，需查明其以何種身份登車及從事的具體事務(wù)。當(dāng)受害人是車輛所有人或控制人的員工，或受其委托登車并從事安排的工作時(shí)，應(yīng)認(rèn)定為車上人員。