近年來，“先用后付”與“免密支付”等新型支付方式憑借操作便捷的優(yōu)勢，迅速滲透至電商購物、社交充值、生活繳費等多個消費場景，逐漸成為中老年群體數(shù)字生活中的一部分。然而，在享受便利的同時，這類支付功能也因規(guī)則理解差異、操作引導模糊等問題，引發(fā)了部分中老年用戶的消費困擾，甚至導致非理性消費現(xiàn)象。

家住北京的王阿姨在接觸網(wǎng)購七年后，因“先用后付”功能遭遇了一次意外消費。她本想購買一桶食用油，卻因平臺“拼單”玩法和未顯示扣款信息的提示，誤以為拼單失敗，最終重復下單五桶5L食用油。付款時頁面顯示“0元”，實則是通過“先用后付”完成交易，但王阿姨對這一功能的開通時間和操作流程一無所知。她坦言，支付方式的改變讓她難以把控消費流程，甚至擔心未知扣款的風險。

王阿姨的案例并非個例。記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，不少中老年用戶對“免密支付”和“先用后付”存在被動開通或誤操作的情況。例如，部分用戶反映在短視頻平臺購物時，不知不覺開通了免密支付，因單次消費金額較小，未能及時察覺資金流出。一位受訪者表示，自己曾在一個月內(nèi)收到近30個快遞，次月查詢銀行卡時才發(fā)現(xiàn)支出近千元，其中許多消費并非必要。

北京中聞律師事務所律師李亞指出，這類支付功能的設(shè)計初衷是提升購物便利性，但對中老年用戶而言，可能因信息透明度不足和消費者教育缺失，導致購買超出實際需求的商品，造成經(jīng)濟和資源的雙重浪費。他強調(diào)，平臺在推廣產(chǎn)品時應充分考慮特殊群體的學習能力和接受程度，避免因規(guī)則引導模糊引發(fā)消費風險。

記者對淘寶、拼多多、小紅書、攜程等主流平臺進行實測發(fā)現(xiàn)，免密支付和先用后付的開通流程普遍簡單，通常只需同意服務協(xié)議并輸入支付密碼即可完成。然而，關(guān)閉功能時卻面臨路徑復雜、入口隱蔽等問題。例如，部分平臺的免密支付需跳轉(zhuǎn)至微信或支付寶App關(guān)閉，而平臺內(nèi)部的“極速支付”則需通過多級菜單操作，步驟超過五步。

在功能設(shè)計上，不同平臺存在差異。小紅書的先用后付基于微信、支付寶授權(quán)運行，開通和關(guān)閉均需跳轉(zhuǎn)至對應App；攜程等平臺則提供“極速支付”服務，由關(guān)聯(lián)支付機構(gòu)運營，旨在提升付款效率并構(gòu)建內(nèi)部支付生態(tài)。短視頻平臺則區(qū)分了銀行卡、微信、支付寶的免密支付形式，并推出“小店購物極速支付”，單筆200元內(nèi)可優(yōu)先扣款，以提高福利品搶購成功率。

盡管平臺強調(diào)免密支付和先用后付的安全保障措施，如設(shè)定小額額度、提供風控能力等，但中老年用戶對這類功能的排斥性仍較顯著。記者采訪的十余位中老年人中，超半數(shù)曾遭遇被動開通或誤操作，近七成明確表示不需要免密支付，六成認為“先用后付”無實際用處，核心顧慮集中在“易誤操作”和“資金安全”。

上海金融與發(fā)展實驗室首席專家曾剛分析，部分群體對數(shù)字金融產(chǎn)品的理解能力有限，容易將“免密”誤解為“免費”，對“先用后付”的還款義務認知不足，加上操作失誤率較高，極易陷入重復消費或債務困境。他建議，平臺應遵循“明確告知、主動選擇、便捷管理”原則，在開通流程中清晰展示功能含義、額度、適用范圍及風險提示，避免與優(yōu)惠綁定誘導開通。

針對中老年群體的特殊需求，部分平臺已開始調(diào)整策略。例如，微信支付強調(diào)免密支付需用戶手動確認并驗證密碼后開通，提供簡潔的管理和取消方式；有平臺以55周歲為界限，對中老年用戶不開放“先用后付”，轉(zhuǎn)而推薦“親情卡”由家人管理。博通咨詢首席分析師王蓬博指出，當前暴露的問題反映了科技迭代速度與中老年群體實際應用需求的失衡，平臺需在功能設(shè)計中更好地適配這一群體的使用場景。

隨著老年群體互聯(lián)網(wǎng)普及率持續(xù)提升，如何平衡新型支付方式的便利與風險成為關(guān)鍵。專家建議，平臺可推出“老年友好版”交易流程，在開通/關(guān)閉功能時提供更直觀的操作指引，并建立“先行賠付”機制，若因誘導開通或誤扣款導致用戶損失，電商平臺應先行墊付再追償，以切實保障中老年用戶的消費權(quán)益。